Проценты по возврату ограничили
С 1 января 2020 года максимальная сумма выплаты, которую кредитор может требовать с должника, включая проценты и штрафы, не может превысить сам долг более чем в полтора раза. Это правило распространяется на кредиты и займы, полученные в банках и микрофинансовых организациях (МФО) на срок до 1 года.
После достижения этого предела начисление процентов, других платежей, неустойки и иных мер ответственности должно быть прекращено. Таким образом, будет снижена долговая нагрузка заемщиков.
То есть, например, если человек взял взаймы 10 тысяч рублей, то кредитору он отдаст в общей сложности не более 25 тысяч (10 тысяч – долг, 15 тысяч – проценты, неустойка, иные платежи).
Новые правила не распространяются на договоры, которые были заключены до 1 января. Если заем был оформлен раньше, для него сохранятся ограничения, действовавшие на момент подписания.
Банк России последовательно совершенствует защиту прав потребителей финансовых услуг. Максимальная сумма выплат снижалась постепенно. С июля 2019 года она составляла 2 размера долга, в начале прошлого года – два с половиной, а до января 2019 года – три.
Ежедневная процентная ставка с 1 июля 2019 года ограничена 1% в день. В первую очередь такое ограничение актуально для так называемых займов до зарплаты, их выдают микрофинансовые организации То есть годовая ставка по таким кредитам не может превышать 365% годовых.
Кроме того, с 1 июля 2020 года повышаются требования к владельцам и руководителю микрокредитных компаний, прежде всего к их деловой репутации. Те владельцы и руководители, чьи компании были выведены из государственного реестра за нарушения законодательства, больше не смогут создавать и возглавлять новые МФО.
Также с 1 июля 2020 года до 1 миллиона рублей будет увеличен минимальный размер собственных средств микрокредитной компании (сейчас он составляет 10 тысяч рублей). Изменения в законодательстве
предусматривают постепенное повышение требований к собственным средствам микрокредитных компаний – до 5 млн. рублей в 2024 году.
«Благодаря этим мерам на рынке останутся только те компании, которые нацелены на выдачу потребительских микрозаймов в рамках законодательства, а не на мошенничество различного рода», — отмечает Александр Агеев, начальник Отдела надзора за рынком микрофинансирования Северо-Западного главного управления Банка России.
Осенью прошлого года вступило в силу еще несколько важных ограничений для рынка МФО. Выдавать потребительские займы под залог жилья могут только профессиональные кредиторы, находящиеся под надзором Банка России. Раньше такой возможностью часто пользовались так называемые «черные кредиторы» — индивидуальные предприниматели и организации, которые не состоят в реестре Банка России. Они предоставляли заем под залог квартиры, чтобы потом довести заемщика до тяжёлой финансовой ситуации и завладеть его жильем. С 1 октября такие кредиторы потеряли право брать в залог недвижимость и возможность взыскать заложенное имущество через суд.
А с 1 ноября ограничения стали еще строже – теперь МФО могут предоставлять ипотечные займы только под залог нежилого помещения. Квартира, даже если это не единственное жилье заемщика, для этих целей не подходит. Ни жилое помещение, ни долю в праве на общее имущество, ни право требования дольщика по договору долевого участия в строительстве в качестве залога по займу микрофинансовые организации принимать не могут.
«Запрет на выдачу займов под залог жилья позволит навести порядок на рынке потребительского кредитования и сократить число недобросовестных кредиторов. Большинство историй о том, как люди теряли жилье из-за долгов, связаны с нелегалами, которые лишь маскировались под МФО», — говорит Александр Агеев.
В 2019 году Северо-Западное главное управление Банка России обнаружило в Петербурге более 200 «черных кредиторов», которые предоставляли займы частным лицам незаконно.
«Никакой закон, к сожалению, не защитит гражданина, который сам подписал договор-купли продажи квартиры. Поэтому необходимо внимательно читать документы, прежде чем ставить на них свою подпись», — добавил Александр Агеев.
Проверить, законно ли работает на рынке микрофинансовая организация, можно на сайте Банка России, в разделе «Проверить участника финансового рынка».
В реестре Банка России состоит 81 микрофинансовая организация, зарегистрированная в Петербурге. Это легальные участники рынка, которые должны соблюдать все правила.
С января по сентябрь 2019 года МФО Санкт-Петербурга выдали своим клиентам около 20 млрд. рублей, в основном это потребительские займы, хотя возможностью занять деньги пользуются и предприниматели.
«Микрофинансовая или микрокредитная компания позволяют быстро и удобно получить деньги на неотложные нужды, но процент за пользование этими средствами выше, чем в банке, поэтому брать их надолго не стоит. Полная стоимость займа в процентах годовых должна быть обязательно указана на первой странице договора с МФО, в правом верхнем углу. Прежде чем брать микрозайм, необходимо взвесить все за и против, здраво оценить свои возможности вернуть деньги без особых потерь для бюджета», — советует Александр Агеев.